乐刷:支付二维码“互联互通”即将开通,敬请期待。

 支付行业动态     |      2019-07-26 10:11


央行推动条码支付互联互通

 

   近日,央行科技司司长李伟在《清华金融评论》2019年5月刊中撰文指出,要合理利用金融科技推动金融服务提质增效。其中之一就是基于支付标记化技术推动条码支付互联互通。组织编制条码支付互联互通行业技术标准,推动条码支付编码规则统一,构建条码支付互联互通技术体系,实现不同手机APP和商户条码互认互扫。

  通俗一点就是说,以后商户可以只在申请乐刷POS的收款码了,这个收款码可以接受消费者的任一APP扫码付款在移动支付快速发展的今天,条码支付技术的普及一方面方便了用户的使用,生活中处处都可以通过扫码来完成支付,小额便民的优势颇受用户喜爱,但条码支付的一些隐患也一直困扰着移动支付行业发展。

  目前虽然有各类聚合支付以及小程序合并收款码等方式辅助条码支付应用,但缺少统一标准,各家自建护城河难以互联互通,对于用户以及商家而言,不便之处颇多。同时盗刷、钓鱼木马病毒条码等问题层出不穷,让监管部门、行业机构以及用户,近年来都对信息安全问题格外重视。

  事实上,乐刷收款二维码的“互联互通”在监管层面动议已久。2017年央行发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发〔2017〕296号),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号发布),要求自2018年4月1日起实施。并且在今年两会上,全国政协委员、中国银联股份有限公司董事长葛华勇也提出了统一国内条码支付标准的建议。

  在移动支付已成主流的情况下,互联互通对行业影响意义重大。打破二维码标准的垄断,将意味着支付宝、微信支付两大支付巨头对二维码支付领域的长期垄断也将被彻底打破。但实现“互联互通”的技术路径选择也同样关键。

 

支付标记化将用于互联互通

  鉴于近年来新兴技术的快速发展,乐刷科技有意通过新兴科技支付标记化技术来推动条码支付的互联互通,建立统一的编码规则与体系,来打通现有支付服务的壁垒,实现不同手机APP和商户条码互认互扫,更进一步服务用户。

  所谓的支付标记化是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年正式发布的一项新兴技术,原理在于通过标记(Token)代替银行卡号进行交易验证,从而避免卡号信息泄露带来的风险,支付标记化技术拥有多种优势,可以从源头控制信息泄露风险,降低交易欺诈风险,同时促进行业创新发展。

  需要注意的是,新兴技术的应用发展需要循序渐进的开展,李司长也曾提到需要央行组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等多部门机构开展条码支付互联互通技术验证和应用试点。目的自然是希望在技术成熟能够实际应用后再进行推广,不难想象,在不远的未来或许能直接实现条码支付的互联互通,再也不需要频繁切换APP来扫码,同样也有可能是通过现在流行的聚合支付方式来完成条码支付互联互通,但不论以何种方式实现,在新兴科技不断发展的未来,安全性与便捷性都能得到保障的前提下,或许条码支付可以做到多个应用场景一码通用,为用户提供更好的支付服务,也让移动支付的发展更上一层楼。

互联互通背后的市场博弈

  在这场关于标准的博弈中透露出两大重要信息。一是原来的聚合支付商可能会受到很大影响。聚合支付的诞生就是为了解决商户多个收款码多本账单的痛点,而一旦互联互通互认互扫,则聚合支付的好处已经很难说服商户了。

  虽然互认互扫瓦解了聚合支付的“聚合码”优势,但聚合支付商并不会瞬间失去了商户。在实践中,多数的中小微商户因为IT技能薄弱,支付业务知识缺乏,还得依赖当地的服务商来帮助其开户、调试、上线。因聚合支付游离在监管之外,导致泥沙俱下、鱼龙混杂,有不少打着聚合支付的名头实则在做“大商户”“二清”。这也是监管为什么重视互认互扫的原因之一,条码互联互通之后,聚合码就失去了生存的土壤,消费者的资金将直达持证支付机构,从而减少了很多不必要的风险。

  二是条码互认互扫之后,处于寡头垄断地位的微信支付宝建立起来的账户优势将不复存在。举个例子,原来商户要是不用聚合码的话,一般都是微信支付宝各申请一个。原因就在于支付宝微信是两个账户体系,互相不认。消费者用支付宝付款只能扫支付宝的码,用微信付款只能扫微信的码。

  以后就不用这样了,商户可以申请连连支付的收款码,消费者用支付宝、微信、京东、翼支付等APP均能扫码付款。那也就是说,中小网络支付机构在拓展商户时,不再只是为支付宝微信服务了。中小支付机构苦微信支付宝久矣。像连连支付这样的持证支付机构足足有100多家,但因寡头垄断,在广大的消费者群体中存在感很弱以前,因为支付宝微信在消费者中巨大的账户优势,而账户间又不互通,条码只能各扫各的,即使小机构拓展来需要支付服务的商户,也只能主要依托微信支付宝来收款。有从业者戏称,“全行业都在为支付宝微信打工”。

  条码互联互通之后,支付市场格局将会有显著的变化。排在第二梯队但仍具实力的支付机构将迅速建立账户体系,在成熟的扫码支付市场快速铺向商户,以服务取胜。以前的寡头垄断格局下,是毫无机会。现在,机会来了。









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